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管控租赁风险应有与贷款不一样的思路
发布时间:2018-07-12  来源: 租赁纵横  作者:


国内融资租赁公司的风险管理基本上是照搬银行风控的思路。
这既源于大部分融资租赁从业人员本就来源于银行业,也与整个租赁行业有意无意地模糊租赁(Leasing)和贷款(Lending)的区别有关

 

事实上,租赁和贷款有着很大的不同。而这种不同,决不仅仅是文字游戏,而是深刻地影响着这两种融资产品的运营,包括风险管理。就风险管理而言:

1)资金出借人不必关心“租赁物”。而对租赁公司而言,租赁物不仅是自己的收入来源,也是自身投资安全的重要保障,因此,租赁公司必须采取措施保障租赁物的安全和价值,尽管租赁期间租赁公司并不占有和实际控制租赁物。所谓安全,是指租赁物须物理地存在,所谓价值,是指租赁物须处于相对“值钱”的状态。此外,租赁物不光是收入来源,也是租赁公司的重要风险源,因为租赁物不仅可以为承租人提供使用价值,也可能造成对第三者的伤害。试想,前几年的天津港口爆炸,如果当初的危化仓储设备是由某家租赁公司提供的,这次爆炸对这家租赁公司会意味着什么?因此,租赁物的这类风险也必须纳入管理。

2)租赁公司要跟供货商打交道,而资金出借方则不必。供货商不仅仅是租赁物的供应商,在现实中,供货商跟租赁公司打交道的人,也可以骗走租赁公司的设备款---这种案件在国内已有零星发生,随着人们对租赁的更多了解,估计会有更多发生。此外,供货商也可能是租赁公司的重要业务来源和租赁结构的主导者,这个可见于最近爆出的“远程视界”风险案。供货商主导租赁业务结构,显然会优先照顾自己的考量,从而可能陷租赁公司于不利。租赁公司必须对这类风险心存警惕。

3)租赁的期限设计不是随意的,除了考虑客户的意愿,还必须充分考虑设备的使用寿命和时间价值曲线。租赁的期限不应该超过设备的使用寿命,也最好在设备的价值急剧降低前结束,如此才能最好的保护租赁公司的投资安全。而信贷期限的设定,如果仅从商业角度考虑,束缚要小得多(信贷受监管政策约束多)。

 

以上只是租赁风控和信贷风控显见的不同;细究起来,我们还能找出其它差异。总之,租赁公司应该根据租赁业务的特点设计自己的风控体系和实施风险管理。我们常说租赁比信贷风险小,准确地说,应该是“租赁可以比信贷风险小”;之所以小,是因为我们按租赁的规律做租赁业务,而不是因为我们在做一种我们称之为“租赁”或“融资租赁”的业务。(作者:邹斌平)

 




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